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■生命保険の種類
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いま加入している保険の内容を知るために、また自分のニーズに合った生命保険を見つけるためにも、まず生命保険について基本的な知識を身に付けておきましょう。
一生涯にわたって死亡保障を確保できる保険。いつか必ず保険金が支払われるため、その分保険料は他の保険に比べて高くなっています。支払った保険料の大半を保険会社が将来の保険金支払いに備えて積み立てているので、ある程度の期間が過ぎれば解約することで返戻金を受け取ることができます。保険料払込終了後、介護コースや年金コースを選択できる場合もあります。
10年、15年という一定期間内に死亡した場合に限り、保険金が支払われる保険。満期まで生存していたら保険料は掛け捨てになりますが、その分割安な保険料で高額な保障が得られるのが特徴です。保険金額が一定割合で徐々に減少していく逓減定期保険、逆に徐々に増えていく逓増定期保険もあります。
終身保険に定期保険を特約としてプラスしたもので、養育期間など一定期間だけ保障を大きくしたい場合に向いています。定期特約を10年などの短期で更新する「更新型」と、60歳までなど特約期間が長い「全期型」があり、「更新型」の場合、更新時の年齢と保険料率で再度保険料を計算し直すため、更新後の保険料は高くなります。これまでこの定期付終身保険は保険会社の主力商品とされてきましたが、最近では販売を停止して自由設計型の商品を主力としている保険会社もあります。
10年、15年という一定期間内に死亡した場合は死亡保険金が、満期時に生存していた場合には満期保険金が支払われる保険で、死亡保険金と満期保険金は同額です。貯蓄性が高い分、支払う保険料も高くなります。
ガン・脳卒中・急性心筋梗塞で所定の状態になると、その時点で保険金が支払われ、保険金を医療費用にあてられます。他の原因で死亡した場合には、死亡保険金がおります。終身保険や定期保険の特約としてこの保険がつく場合もあります。
死亡保険金を年金形式で毎年一定額ずつ受け取ることができる保険で、収入保障保険、家族収入保険などという場合もあります。定期保険と同様、一定の保険期間内に死亡した場合のみ保険金が支払われます。終身保険や定期保険に特約としてこの保険がつく場合もあります。
保険金を分割して受け取る期間は10年間、20年間などあらかじめ決められているもののほか、亡くなった日から保険期間満了日までの期間とするものがあります。ただし、最低保証期間が設定されているので、満期に近づいた時点で亡くなっても、最低保証分の死亡保険金はもらえます。保険金を一時金でもらっても預け先や配分に困る、という人にはよいでしょう。また、同じ保険金額の場合でも、一括で受け取るタイプより若干ですが保険料が安くてすみます。
死亡保険金を分割で受け取る場合には、雑所得扱いになり、給料やパート収入などがあれば合算され所得税・住民税の対象となります。
保険料を積み立てる予定利率を、保険会社が一定期間ごとに見直していく終身保険です。予定利率が上昇すれば、当初予定していたよりも保険金額が増える可能性があります。逆に予定利率が低くなっても、加入時に決めた保険金額は最低保証されるので、契約した保険金額を下回ることはありません。
払い込んだ保険料を株式や債券などで運用し、その運用実績に応じて保険金や解約返戻金が変動する保険です。運用がうまくいけば死亡保険金や満期保険金、解約返戻金が増加しますが、逆に運用が悪ければ満期保険金や解約返戻金は減少します。ただし、死亡保険金については、運用状況が悪くても契約時の最低額が保証されています。複数の「特別勘定」から自分で運用先を選択できるのが一般的。インフレに強いというメリットがありますが、運用のリスクは契約者が負うことになります。
定期付終身保険に代わる大手生保数社の主力商品。積み立て部分と保障部分に分けられており、支払った保険料はまず自分専用の口座に蓄えられ、その口座から死亡・医療・介護など必要な保障へお金を支払います。残りの部分は積み立てられ、払込期間満了後は終身保障へ移行されます（★4）。
自分にとって必要な保障を組み合わせて設計でき、転換や解約をすることなくライフステージに合わせて保障を自由に見直すことができるのが特徴なので、これからのライフプランの予測がつかない若い人には適しています。また、予定利率変動型であるため、低金利のときに加入しても将来の金利変動を反映できるというメリットがあります。積み立て部分のお金は自由に引き出すことができ、一時金を投入することも可能です。また、積立金を保険料支払いに充てることもできるので、子どもの教育費がかさむ時期などにはありがたい機能です。ただし、これまでの長く加入した保険から乗り換えたいという場合には、予定利率などがどう変わるかチェックし、慎重に考えましょう。
★4 自由設計型保険の仕組み
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