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「長期入院で毎月何十万円もかかったらどうしよう」と心配される方もいますが、まずは高額療養費制度を知りましょう。
現在、公的医療保険に入っていれば、個人が負担する医療費は3割です。しかし、高額療養費制度によって１カ月間の負担に上限が設けられ、病院ごとの窓口支払いが自己負担額まで済むようになりました。
＜高額療養費制度＞（3歳以上70歳未満の場合）
| 給与所得者／月収 |
自営業／年間総所得 |
自己負担上限額（月額） |
| 53万円未満 |
600万円以下 |
80,100円＋（かかった医療費−267,000円※）×１% |
| 53万円以上 |
600万円超 |
150,000円＋（かかった医療費−500,000円※）×１% |
住民税非課税世帯 |
35,400円 |
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※2006年10月から267,000円、500,000円
＊同一世帯で直近12ヶ月間に高額療養費を３回以上支給の場合、４回目から限度額が軽減。
（上位所得者→83,400円、一般→44,400円、低所得者→24,600円）
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| 実質的な自己負担分 |
自己負担上限額 |
| 食事療養費 1日780円 |
| 差額ベッド代 0〜3万円 |
健康保険対象外の治療費や医薬品
（先進医療の技術料、民間療法、漢方など） |
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もし、１カ月間に100万円の医療費がかかった場合、平成19年3月末までは病院の窓口では一旦自己負担を全額支払い、あとから自己負担を限度額を超える分が高額療養費として払い戻される仕組みでしたが、平成19年4月から、70歳未満の入院費用については、病院ごとの窓口が自己負担限度額までで済むようになったため、会社員なら本人が病院に払うのは87,430円。実際には、これに食事療養費（１日780円）や差額ベッド代、先進医療の技術料が全額自己負担に。下の例では、食事療養費と差額ベッド代を含めた160,830円を30日で割ると約5,360円。
差額ベッド代がかかるかどうかや、いくらかかるかは入院してみないとわからず、全てを保険でまかなおうとするとコスト高になりかねません。そのため、入院保障は保険だけでなく貯蓄と2本立てで備えるのが合理的といえます。
＜会社員が1ヵ月入院して100万円の医療費がかかった場合＞
| 内訳 |
Ａさん（月収53万円未満）の場合 |
| 病院に支払う
医療費 |
87,430 円(高額療養費制度を適応) |
| 自己負担の上限
(実質的な自己負担) |
80,100＋（100万−267,000）×1％＝87,430円 |
| 食事療養費 |
780円×30日＝2万3,400円 |
| 差額ベッド代
(5,000円が10日
かかった場合) |
5,000円×10日=5万円 |
| 合計 |
160,830円 |
| 1日当り |
約5,360円 |
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思いがけず病気やケガで入院したとき、あなたは今の生活を維持していけますか？「保険の必要保障額は？」で述べたような公的医療保険でカバーできない経済的リスクに備えるための保険が医療保険です。医療保険には主として入院保障や手術保障がセットされています。
最近は、1泊2日から保障するタイプが増えている他、同じ原因で入院したときの１入院の制限も60日のように絞り込んだものから、700日、1000日など長いものまであります。通算限度日数は1000日、1095日と長期化する傾向が見られます。
また、医療保険には定期型と終身型があります。定期型は、目先の保険料が比較的安いですが、更新ごとに保険料がアップしていきます。終身型は当初の保険料は高めですが、保険料が途中で変わらないのが特徴です。
現在、日本人の死因の1／3ががんですが、一方で生存率（5年生存率）も高まり、がんは「治す病気」といえます。実はがんであっても、病院で保険の利く範囲の治療を受ける分には他の病気となんら変わりません。日本でも一部「混合診療」が解禁されつつありますが、日本での未無認可の治療や薬剤を使用すると、10割負担の「自由診療扱い」になることも。そのため、患者の負担は非常に大きくなります。
こうしたがんのリスクに備えるのががん保険です。がん保険は大きく分けると、支払った分を保険で補填する「実損填補型」と、所定の状態になったときに一定額が給付される「定額給付型」とがあります。
がんのリスクを感じる人は備えておくと安心ですが、がん保険は医療保険の次に加入するサブ的な保険です。医療保険でもガンは保障されるので、やみくもに保障を厚くし過ぎることはないでしょう。
| 〔 要点＆ワンポイントアドバイス 〕 |
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公的医療保険は、高額療養費制度によって１カ月間の負担に上限が設けられています。 |
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全てを保険でまかなおうとするとコスト高になりかねない ため、貯蓄と2本立てで備えるのが合理的です。 |
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公的医療保険でカバーできない経済的リスクに備える保険が医療保険。 |
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がん保険は、医療保険の次に加入する加入する保険です。 |
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ファイナンシャルプランナー 豊田真弓
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