節約・ライフプラン

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■ 積立型の保険について

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●積立型の保険とは?

損害保険の商品は、通常、1年満期の掛け捨てタイプです。しかし、医療保険やがん保険は例外であるほか、他の損保商品でも2年以上の契約ができるものもあります。

特に火災保険や傷害保険などですが、長期契約の商品の多くは、満期時に満期返戻金が受け取れる積立機能がついています。つまり、積立型の損保商品は、保険料の一部が積立てられて満期時に戻ってくる、貯蓄も兼ねたタイプといえます。

実際には、火災保険や傷害保険などに、満期返戻金、保険料の振替貸付け、契約者貸付けなどに積み立てにかかわる機能を持たせる「積み立て基本特約」をセットした商品。
どうしてもお金が必要になったときは、振替貸付けや契約者貸付けを受けることもできます。


●積立型損保商品の例

損害保険の積立型商品には次のようなものがあります。

<積立型商品の例>
名 称 概 要
積立普通傷害保険 日本国内、国外を問わず、日常生活及び業務中のほとんどすべての事故を補償する積立て型の傷害保険。
積立家族傷害保険 家族全員の補償を目的とした積立傷害保険。特約を付帯して傷害危険の被保険者の範囲を「夫婦」に限定することも可能。
積立所得補償保険 ケガや病気で働くことができなくなった場合に、その間の所得を補償する。満期時には、満期返戻金。
積立ファミリー交通傷害保険 契約者とその家族が交通事故や建物火災などによってケガをした場合に保険金が支払われる。交通傷害保険に積立の特約をつけたもの。
積立こども総合保険 扶養者が事故により死亡または高度障害を被ったときに育英費用を支払う。満期返戻金は子どもの教育資金の一部に。
積立女性保険 国内・海外旅行中やスポーツ中を含め、日常生活における傷害を補償する保険。入院時のホームヘルパー費用や賠償責任、携行品損害の補償までカバーした、女性専用の積立保険。
長期総合保険 住宅や家財の火災・落雷・倒壊・水災などに備える積立型の火災保険。
年金払積立傷害保険 損保版の個人年金保険。保険期間の途中から毎年、あらかじめ決められた額の年金を支払う積立傷害保険。年金の支払い方には「確定型」と「保証期間付有期型」があります。
積立介護費用保険 介護費用保険に積立て機能を持たせたもの。満期返戻金は「一括受取り」のほか、「分割受取り」も可能。


●予定利率をチェック

生保でも同じですが、貯蓄性のあるタイプを検討するときに大事なのは「予定利率」です。予定利率とは保険料のうち積立てに回る部分に適用される見込み運用利率で、あらかじめその分が保険料から割り引かれています。予定利率は加入時のものが固定で適用されるため、貯蓄型においてこれをチェックすることは非常に大事。あるいは、予定利率そのものでなくても、払い込んだ保険料と満期返戻金を単純に比較するというやり方でも、最低限の損得はチェックできるでしょう。予定利率が低いときには、積立型の商品は入り時とはいえません。本当にオトクかよく確認して加入すべきです。

また、万一保険会社が破綻したときには、よりダメージを受けるのが積立型である点も、頭に入れておく必要があります。

〔 要点&ワンポイントアドバイス 〕
積立型の損保商品は、保険料の一部が積立てられて満期時に戻ってくる、貯蓄も兼ねたタイプ。
振替貸付けや契約者貸付けを受けることもできます。
貯蓄性のあるタイプを検討するときに大事なのは「予定利率」。
予定利率が低いときには、積立型の商品は入り時とはいえません。本当にオトクかよく確認して加入すべきです。
万一保険会社が破綻したときには、よりダメージを受けるのが積立型である点も、頭に入れておく必要があります。


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ファイナンシャルプランナー 豊田真弓

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