|
 |
どんなに用心はしていても、ゼッタイに起こらないとは限らないのが火災でしょう。自分自身の失火だけでなく、隣近所からのもらい火だってあるかもしれません。ほかにも、台風や風水害、地震などの災害もリスクです。これらは、発生する確率は高くはなくても、実際に発生したときの被害が甚大になる可能性が。火災などでマイホームが失われ、ローンだけが残った――などという事態は、考えるだけでも怖いことです。こうした住まいや家財のリスクに備えるのが火災保険の役割といえます。ちなみに、「建物」には、畳や建具、電気・ガス設備、屋内冷暖房設備、門や物置なども含まれます。
火災保険で補償される損害は、火災による損害だけではありません。中身をよく見ていくと、自然災害をはじめとして、住まいや家財を守るために幅広い補償が含まれます。また、火災保険は、災害によって直接的に生じた損害のほか、損害を受けたことでかかる費用についても補償の対象に。
保険の種類や保険会社によっても異なりますが、下のような損害や費用が火災保険でカバーされています。
＜火災保険が補償するもの＞
建
物
・
家
財
| 火災 |
失火やもらい火などの火災 |
| 破裂・爆発 |
ガス爆発などで建物が壊れた場合の損害 |
| 建物外部からの物体の落下など |
航空機の墜落、自動車の飛び込みなどによって生じた損害 |
| 水濡れ |
給排水設備の事故や他の戸室で生じた火災時などの水濡れ損害 |
| 騒じょう・集団行動・労働争議 |
デモや労働争議などによる暴力行為や破壊行為による損害 |
| 盗難 |
盗難によって建物、家財に生じた損害 |
| 落雷 |
落雷の衝撃による損害や、落雷による火災の損害 |
| 風災・ひょう災・雪災 |
台風や竜巻、ひょう、豪雪、雪崩れなどによって生じた損害 |
| 水災 |
台風、豪雨などにより発生した土砂崩れなどによる損害 |
費
用
|
災害時の臨時費用 |
災害時に必要となる臨時費用 |
| 残存物取片づけ費用 |
焼け跡の整理にかかる費用 |
| 失火見舞費用 |
近所へのお詫びにかかる費用 |
| 災害時の傷害費用 |
火事で大やけどを負ったときなどの費用 |
| 損害防止費用 |
消火活動に要した費用 |
|
-
-
火災保険にはいろいろな種類があり、それぞれ保険金の支払われ方も異なります。住宅専用では、「住宅火災保険」、「住宅総合保険」、「団地保険」などがあり、他に積立型の「長期総合保険」もあります。住宅金融公庫からローンを借りたときには、保険料が割安な「特約火災保険」にも加入できます。
この他、火災保険にプラスして加入するのが「地震保険」。火災保険では、地震、噴火を原因とする火災などの損害は補償されず、これらの災害に備えるには地震保険に加入する必要があります。
火災保険は建物、家財のそれぞれについて、別々に保険金額を設定して加入しますが、家財の補償をつけ忘れているケースに注意。賃貸なら、個人賠償責任保険と借家人賠償責任保険をセットした専用の商品に入っておきましょう。
万一、火災が起きた場合、＜保険金＝損害額×契約金額／時価×一定割合（保険種類や保険会社で異なる）＞の算式で保険金を算出します。契約した保険金額が時価の一定割合以上であれば、契約金額を限度として実損分が支払われますが、そうでないときは損害額全額は補償されません。逆に、契約金額を建物の時価以上に設定しても、超過分は支払われません。そのためにも、契約金額を時価いっぱいに設定しておくのがセオリー。
しかし、時価いっぱいに契約しても、時間の経過や建築費の値上がりなどによって、万一のときに同レベルの家を建て直す費用はまかなえないのが現実。これを補うためにつけておきたいのが「価額協定保険特約」。同程度の建物を手に入れる費用（＝再調達価額）を補償してもらうことができ、保険金だけで修理や建て直しができます。家財についても、価額協定保険特約をつけた契約が可能です。
| 〔 要点＆ワンポイントアドバイス 〕 |
| ・ |
住まいや家財のリスクに備えるのが火災保険の役割。 |
| ・ |
火災保険では建物と家財は別に加入するため、まれに家財の補償を忘れている人がいますので注意しましょう。 |
| ・ |
火災保険では、地震、噴火を原因とする火災などの損害は補償されず、これらの災害に備えるには地震保険に加入する必要があります。 |
| ・ |
「価額協定保険特約」をつけて加入すると、同程度の建物を手に入れる費用（＝再調達価額）が補償されます。 |
|
ファイナンシャルプランナー 豊田真弓
|
|
