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年齢や加入する時期が違うと保険料が異なってきます。また同じ保障内容でも保険会社によって異なる場合があります。では保険料はどのように計算されているのでしょうか。
保険料は将来の保険金の支払いに充てる「純保険料」と保険事業を運営するための「付加保険料」の2つで構成されています。そして、純保険料は「予定死亡率」「予定利率」という予定率から、付加保険料は「予定事業比率」という予定率から計算されています。それぞれの予定率が変動することにより保険料も変動します。
- 1．払込の期間
- 保険料の払込の期間には保険期間の全期間にわたって払い込む「全期払込」と、保険期間よりも短い期間で払込を終了する「短期払込」があります。
- 2．保険料の払込回数
- 保険料を何回に分けて支払うかにより、次のような払込方法があります。
| 月払 |
毎月保険料を支払う |
| 半年払 |
半年ごとに保険料を支払う |
| 年払 |
一年ごとに保険料を支払う |
| 一時払 |
加入時に保険期間の全保険料を一時に支払う |
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保険料をまとめて支払うと、保険会社の定める利率で割り引かれますので、月払いより半年払い、半年払より年払保険料の方が保険料合計額を少なくすることができます。
なお、払込時期が来ていない将来の保険料の全部（または一部）をあらかじめまとめて支払う「前納」という方法もあります。加入時に保険会社に一括して支払うという点では「一時払い」と同様ですが、前納の場合は保険会社が保険料を預かり、支払時期が到来した時点で保険料に充てることになります。
保険料は3つの予定率を基に算定されていますが、結果は予定率の通りになるとは限りません。予定率と実際との差によって剰余金が生じた場合、これは契約者全体のものという考え方から契約者に還元されます。これを配当金とよんでいます。
ただし、保険には有配当保険と無配当保険があり、無配当保険の場合には配当金はありません。また、有配当保険の中には次の2つの種類の保険があります。
| 毎年配当タイプ |
毎年の決算において剰余金が生じた場合、配当金として毎年支払われるタイプの保険。なお、配当金は通常契約後３年目から支払われる。 |
5年ごと
利差配当付保険 |
3つの予定率と実際の差のうち、「予定利率」と実際の運用率との差（利差）のみが配当に割り当てられる。この損益を5年ごとに通算し、剰余が生じた場合に配当金として5年ごとに支払われるタイプの保険。 |
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有配当保険の場合、配当金の受取り方には次の4つの方法があり、契約時に選択します。
| 積立（据置） |
配当金を契約が消滅するまで（もしくは契約者から請求があるまで）、保険会社に積立てておく方法。途中で引き出すことも可能。所定の利息がつく。 |
| 保険金買増 |
配当金を一時払い保険料として保険の買い増しにあて、保険金を増額していく方法。 |
| 相殺 |
保険料から配当金を差し引く方法。 |
| 現金支払 |
配当金を現金で受け取る方法。 |
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| 〔 要点＆ワンポイントアドバイス 〕 |
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生命保険の保険料は「予定死亡率」「予定利率」「予定事業比率」の3つの予定率から計算されていますが、それぞれの予定率は保険会社によって異なるため同種の保険でも保険料の違いが見られます。いくつかの保険会社の保険料比較をしてみることも大切です。 |
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保険料の支払いは、半年払や年払いを利用することにより、保険料の節約が図れます。ただし、１回の支払い額が大きくなりますので、毎月計画的に準備することを心がけましょう。 |
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無配当保険は、配当の分配がないため有配当保険より保険料が安くなっています。保険料を抑えるという点では無配当保険の利用も有効です。 |
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ファイナンシャルプランナーＣＦＰ® 高田晶子
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